Forintosított hitellel rendelkezők figyelmébe

A forintosított hitelek sajátossága, hogy a kamat akár háromhavonta változhat. A változás nem csak csökkenés, de emelkedés is lehet. Ezt a veszélyforrást érdemes kiküszöbölni új hitelre történő kiváltással. A kiváltás mellett szól az is, hogy a piacon jelenleg számos olyan ajánlat érhető el, amellyel kedvező feltételekkel váltható ki a meglévő forintosított hitel, és akár százezreket, milliókat is lehet spórolni a teljes futamidő alatt.

A Pénzügyi Tanácsadó Irodahálózat álláspontja szerint az elszámolást követően forintosított hitelek esetében azoknak, akik még nem tették, érdemes alaposan megvizsgálni a megkapott új szerződési feltételeket, különös tekintettel azok kamatozására. Alapvetően ezek kedvező feltételrendszerűnek mondható szerződések, alacsony kamatozással, ugyanakkor van bennük olyan kockázati elem, amely hosszú távon akár a törlesztési teher növekedését is eredményezheti. A forintosított hitelek kamatozásáról érdemes tudni, hogy a kamat két tényezőből tevődik össze:

az ún, referencia-kamatláb, ez a 3 hónapos BUBOR, ami 3 havonta változhat.
A kamatfelár, amelyet a pénzügyi intézmény alkalmaz, és ami csak hosszabb időközönként, és akkor is csak szigorú feltételek mellett változtatható.

Az ábra a jegybanki alapkamat és a 3 hónapos BUBOR alakulását mutatja 2005 és 2015 között.

A 3 hónapos BUBOR, mint referencia-kamat álláspontunk szerint az a tényező, amely miatt különösen érdemes a kiváltást megfontolni. A BUBOR (budapesti bankközi kamatláb) az elmúlt években gyakorlatilag lekövette a jegybanki alapkamat mozgását (de nem egyenlő azzal!). Jelenleg történelmi mélyponton van a jegybanki alapkamat, és a 3 hónapos BUBOR is igen alacsony (0,89%) szinten áll, ugyanakkor napra pontosan 3 évvel ez előtt még 3,5% feletti mértékű volt. Az a globális gazdasági pénzügyi rendszer, amely jelenleg meghatározza Magyarország és a világ jelentős részének pénzügyi folyamatait, nem egy statikus rendszer. Válságok és növekedési periódusok folyamatos váltakozása figyelhető meg, ezért úgy gondoljuk, a jelenlegi helyzetben minden adósnak mérlegelnie kell: egy 5-10 év körüli hátralévő futamidő esetén ezt a kockázati elemet szeretné-e kiküszöbölni pl. egy hosszabb időre fixált kamatozású kiváltó hitellel.

Megvizsgáltuk a 3 hónapos BUBOR esetleges emelkedésének hatását egy átlagos forintosított devizahitel esetén. 5,5 millió Ft fennálló tartozással, 9 év hátralévő futamidővel számolva arra jutottunk, hogy 2%-os kamatemelkedés esetén (4,9%-os bázisról 6,9%-ra) a havi törlesztő részletek 5.426.-Ft-tal emelkednének, a teljes visszafizetendő összeg pedig 586.677.-Ft-tal lenne több. Persze egy esetleges kamatemelkedés jó eséllyel nem egyik pillanatról a másikra történne, de jól látható, hogy már 2%-os emelkedés is több százezer forintos veszteséget jelenthet az adós számára.

Számtalanszor halljuk ügyfeleinktől, hogy korábban az árfolyamkockázatról nem kaptak megfelelő tájékoztatást. E tanulságból kiindulva úgy gondoljuk, fontos most minél többek értésére adni: a változó kamatozás miatt emelkedhet a törlesztési teher (illetve csökkenhet is, amennyiben a 3 hónapos BUBOR csökken), ezért érdemes megfontolni a kiváltás lehetőségét. Aki teljesen ki akarja iktatni e kockázatot, keresse a futamidő teljes idejére fixált kamatokat (ezek jellemzően „drágább” hiteltermékek), de a minél hosszabb kamatperiódusra fixált kamatú hitelek is jó választásnak bizonyulhatnak. Lakáscélú hitel kiváltása esetén érdemes az államilag támogatott lakáselőtakarékosság lehetőségével is számolni. Az origo néhány nappal ezelőtti cikke is körüljárta a témát, min írják, “a háromhavonta változó kamatozású lakáshiteleknél sokkal tervezhetőbb megoldást nyújtanak a több évre, akár 5-10 évre rögzített kamatozású, egyúttal fix törlesztőrészletet biztosító hitelkonstrukciók.”

A döntéshez a Pénzügyi Tanácsadó Irodákban az egyedi lehetőségeket, körülményeket is mérlegelve tudnak szakértőink tanácsot adni.

PTI – 2016. szeptember 26.