Az ünnepek közeledtével egymást érik a „jobbnál jobb” hitelajánlatok. Szinte furcsán néznek ránk az üzletben, ha nem kölcsönből akarunk vásárolni. Közben a vészmadarak drákói szigorral mantrázzák: ne vásárolj hitelre, nem az ajándék teszi a karácsonyt! Vajon létezik arany középút, van olyan ajánlat, amit nem fogunk évekig bánni?

Sokan mondják, hogy az áruhitel a szegények hitele, melyet azonban költségei miatt (akár 30-40% THM) pont ők nem engedhetnék meg maguknak. Ezek a szerződések gyorsan, egyszerűen, többnyire a vásárlás helyszínén megköthetők. A kényelemnek és gyorsaságnak azonban ára van: az áruhitelek többnyire igen drágák, egyáltalán nem éri meg így vásárolni, még akkor sem, ha akciós a termék. Kivétel lehet a 0%-os THM, de csak feltételekkel.

Mi a THM?

A THM betűszó, jelentése: Teljes Hiteldíj Mutató. A hitel teljes, egy évre számított költségét mutatja meg, vagyis azt, hogy egy év alatt – a tőketörlesztés mellett – milyen költség kifizetését vállaljuk a hitel felvételével. A THM nem azonos a hitel kamatával! Tartalmazza a kamatot, de további költségeket is. 0% THM-esetén jó eséllyel igen olcsón megúszhatjuk a szerződést, de vigyázat: késedelem, vagy fizetési probléma esetén igen borsos plusz költségekre számíthatunk!
Egy példával: tegyük fel, hogy a kiszemelt mosógép 100.000.-Ft-ba kerül, a THM pedig 35%, 12 hónapos futamidővel. A havi törlesztőrészlet 9763.-Ft, a teljes visszafizetendő összeg: 117.156.-Ft. A fő kérdés ilyenkor az, megér-e nekünk 17 ezer forint többletkiadást, hogy most azonnal miénk legyen a vágyott árucikk. Ha az akciós újság szerint 117 156 forint helyett most áruhitelre mindössze 100 ezer forintért miénk lehet a készülék, jusson eszünkbe a fenti példa.

Gondoljunk a jövőre

Ne csupán a következő hónapokkal számoljunk. Ha egyéves futamidőre veszünk fel hitelt, a részleteket a jövő évi iskolakezdéskor, nyaralás tervezésekor is fizetnünk kell, sőt, ha két évben gondolkodunk, akkor a jövő évi karácsonyi ajándékok vásárlása közben is. Megesik, hogy áruhitel helyett pl. egy hitelkártya szerződés keretében kínálják a terméket megvásárlásra. Nem árt tudni, hogy a hitelkártya a részletek kifizetése után is a nyakunkon marad, fizethetjük a költségeit, hiszen az egy határozatlan idejű szerződés. Az ilyet jobb elkerülni.
Önrész
Ha kisebb összeget igénylünk, kevesebbet is kell törlesztenünk, s kevesebbe fog kerülni összességében a termék megvásárlása. Gondoljuk át, van-e mód önrész, vagy a tervezettnél nagyobb önrész vállalására!

Ha már eldöntöttük, hitel kell: hasonlítsunk össze több ajánlatot! Ne engedjünk rögtön a csábításnak, még akkor sem, ha szűkös a készlet, vagy nincs időnk az üzletbe visszamenni! Szánjunk időt arra, hogy összevessük a különböző lehetőségeket! Az MNB hitel- és lízingtermék választó alkalmazása jó kiinduló pont lehet (www.mnb.hu), de tanácsadó irodáinkban is kérhet díjmentes segítséget döntései előtt, vagy panasz esetén is.

(A írás a Ridikül Magazinban 2016. december 8-án megjelent cikk nyomán készült)

Kapcsolódó anyagok:

• Jelentős különbségek a pénzügyi intézmények karácsonyi hiteldíjainál (az MNB figyelemfelhívó közleménye)
• Hitel- és lízingtermék választó alkalmazás – naprakész alkalmazás, amelyben összehasonlító az összes bank ajánlata
• Az MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központjának tájékoztatója az áruhitelekről
• 9+1 tudnivaló a fogyasztási hitelekről – az MNB közérthető brosúrája